小資女月存3千~5千投資術，存出人生第一桶金
對於剛離開校園，踏入職場的小資族，多半薪水不高，當工作穩定後，一般都會開始規劃自己的末來，不論是買房、遊學、結婚或準備自行創業的資金，都得要先存得人生第一桶金。投資的工具琳琅滿目，通常高報酬的投資工具必然伴隨著高風險，但反過來說，卻又未必成立，低報酬的投資工具不一定低風險，還是要慎選。所以要開始投資前，一定要先認識風險是什麼，才能預先管理風險。 風險是投資期間內，實質報酬率與預期報酬率產生差異的可能性，如開立一年期的固定利率銀行定存，一年後的報酬率為銀行定存利率，是百分百可預測，即為零風險；如投資股市、基金或投資型保單，其未來的實質報酬率普遍帶有不可預測性，即可視為有一定程度的風險。
風險的來源主要下面幾因子：
利率風險：因利率變動導致實際報酬率發生變化產生的風險，如央行升息或降息
市場風險：指足以影響金融市場中所有資產報酬的非預期事件，其衝擊是屬於全面性的，如近來的美中貿易大戰或2008年世界金融危機、次貸危機、信用危機
通貨膨脹風險：因物價持續上漲，進而導致購買力降低的風險，如果投資工具所產生的報酬率低於物價上漲的幅度，那代表實質的報酬率是負的。
如想跟隨報章媒體去投資股票，可能必需存幾個月到半年才能有買一張股票的資本，不然就只能買零股，但零股也不一定能成交，限制很多，更重要的個股投資屬於高風險；如要投資基金，市場的商品琳琅滿目，又常聽到投資基金的警語 「投資一定有風險，基金投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書。」 ，當然也是帶有一定程度的風險，對於保守型的朋友，這些投資商品可能就不適合您。那到底還有什麼投資是低風險或零風險，也能存出人生第一桶金呢？在版主進入主題前，小資族一定也要先有個體認，低風險的投資只適合想找優質儲蓄商品者、想抑制花錢慾望者、想追求穩定收益者，但因為低風險，自然也不會有令人驚艷的高報酬。下面是不同的投資工具的比較表:
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股票 |
共同基金 |
儲蓄險 |
銀行定存 |
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風險程度 |
高 |
中 |
低 |
最低 |
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報酬率 |
可能獲取高報酬或賠掉全部本金 |
可能獲取中度報酬或賠掉部分本金 |
獲取比定存更好的報酬，可望高過通膨 |
低報酬 |
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優點 |
獲利最快 |
可做定期額 |
強迫儲蓄 |
絕對正報酬 |
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缺奌 |
波動大 |
成本高 |
綁６年 |
利息可能被通膨吃掉 |
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適合投資人 |
很積極,要做功課,慎選個股 |
積極,不想花太多時間 |
保守型,要做功課,慎選保單 |
極度保守型 |
版主建議二種低風險的投資方式：
(1)銀行的零存整付儲蓄存款
零存整付儲蓄存款是定期儲蓄存款的其中一種，是指每個月皆固定存入一定金額之本金至銀行，直到約定期間到期為止。第一個月存入之本金，會以月複利的方式計息，也就是當月的本金加利息會再滾入下一個月而成為第二個月的本金，因此第二個月之本金就包括第一個月原來的本金及利息，再加上第二個月新存入之本金，餘依此類推。 零存整付也是類似基金的定期定額的投資方式，但屬於零風險的投資，每月存入一小筆的資金，有紀律的累積資產做。對於想養成儲蓄習慣，並在多年後有自己的一桶金的小資族，還是不錯的選擇。
優奌：零風險，隨時可動用資金，絕對的正報酬
缺奌：低報酬，通貨膨脹的風險，如果銀行定存利率已低於「核心CPI（剔除食物類與能源類價格的消費者物價指數）」，代表定存利息已被通膨吃掉
(2)保險公司可月繳的網路年金險
這一二年雖各大公司皆有推出網路利變年金險，投入的本金在扣險附加費用率之後，即每年會以宣告利率做複利增值。領回方式可在年金累積期滿後，指定之後的某個保險年度，做一次領回及分期領回。版主建議只做一次領回，因為分期領回屬於年金給付，是無法解約再拿回原本資金。宣告利率雖非保証但通常會高於台灣銀行、第一銀行與合作金庫三家銀行每月初（每月第一個營業日）牌告之二年期定期儲蓄存款最高年利率之平均值如1.08%，再加上1%。試算宣告利率= Min ( 本月宣告利率2.76% , i+1%) =2.08%
優奌：報酬率至少高於二年期定儲利率再+1%
缺奌：3年內解約，可能會有負報酬，６年內解約會收取解約費用5%~1%，有資金流動性風險
零存整付儲蓄存款
第一步還是要先選定存利率最高的銀行，工欲善其事 必先利其器，但如何找呢？ 目前銀行定存儲蓄利率一年期約在1.04～1.15％ 之間， 二年期約在1.095～1.30％之間。
下面文章有最新各大銀行定存利率的比較表供您參考，節省您寶貴的時間。
2018年各大銀行定存利率比較表 (1.30% ~ 1.15%)
下面以定儲年利率為1.15%，來計算零存整付的月付金額：
(1) 目標5年後能存到30萬元，每個月的需存入銀行4,856元。
土地銀行零存整付試算表：
(2) 目標5年後能存到50萬元，每個月的需存入銀行8,093元。
(3) 計算每月定期存入1千～3萬元金額時，３年／５年後的本利和，以年利率1.09%為例
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零存整付儲蓄存款試算（以年利率1.09%為例） |
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月存金額(元) |
3年期 |
5年期 |
|
$1,000 |
$36,611 |
$61,692 |
|
$2,000 |
$73,223 |
$123,385 |
|
$3,000 |
$109,834 |
$185,077 |
|
$4,000 |
$146,446 |
$246,769 |
|
$5,000 |
$183,057 |
$308,462 |
|
$6,000 |
$219,668 |
$370,154 |
|
$7,000 |
$256,280 |
$431,846 |
|
$8,000 |
$292,891 |
$493,539 |
|
$9,000 |
$329,503 |
$555,231 |
|
$10,000 |
$366,114 |
$616,923 |
|
$11,000 |
$402,726 |
$678,616 |
|
$12,000 |
$439,337 |
$740,308 |
|
$13,000 |
$475,948 |
$802,000 |
|
$14,000 |
$512,560 |
$863,693 |
|
$15,000 |
$549,171 |
$925,385 |
|
$16,000 |
$585,783 |
$987,077 |
|
$17,000 |
$622,394 |
$1,048,770 |
|
$18,000 |
$659,005 |
$1,110,462 |
|
$19,000 |
$695,617 |
$1,172,154 |
|
$20,000 |
$732,228 |
$1,233,847 |
|
$21,000 |
$768,840 |
$1,295,539 |
|
$22,000 |
$805,451 |
$1,357,231 |
|
$23,000 |
$842,062 |
$1,418,924 |
|
$24,000 |
$878,674 |
$1,480,616 |
|
$25,000 |
$915,285 |
$1,542,308 |
|
$26,000 |
$951,897 |
$1,604,001 |
|
$27,000 |
$988,508 |
$1,665,693 |
|
$28,000 |
$1,025,119 |
$1,727,386 |
|
$29,000 |
$1,061,731 |
$1,789,078 |
|
$30,000 |
$1,098,342 |
$1,850,770 |
(4）計算每月定期存入1千—3萬元金額時，３年／５年後的本利和，以年利率1.15%為例
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零存整付儲蓄存款試算(以年利率1.15%為例) |
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|
月存金額(元) |
3年期 |
5年期 |
|
$1,000 |
$36,645 |
$61,787 |
|
$2,000 |
$73,291 |
$123,575 |
|
$3,000 |
$109,936 |
$185,362 |
|
$4,000 |
$146,582 |
$247,149 |
|
$5,000 |
$183,227 |
$308,936 |
|
$6,000 |
$219,873 |
$370,724 |
|
$7,000 |
$256,518 |
$432,511 |
|
$8,000 |
$293,164 |
$494,298 |
|
$9,000 |
$329,809 |
$556,085 |
|
$10,000 |
$366,454 |
$617,873 |
|
$11,000 |
$403,100 |
$679,660 |
|
$12,000 |
$439,745 |
$741,447 |
|
$13,000 |
$476,391 |
$803,234 |
|
$14,000 |
$513,036 |
$865,022 |
|
$15,000 |
$549,682 |
$926,809 |
|
$16,000 |
$586,327 |
$988,596 |
|
$17,000 |
$622,973 |
$1,050,384 |
|
$18,000 |
$659,618 |
$1,112,171 |
|
$19,000 |
$696,263 |
$1,173,958 |
|
$20,000 |
$732,909 |
$1,235,745 |
|
$21,000 |
$769,554 |
$1,297,533 |
|
$22,000 |
$806,200 |
$1,359,320 |
|
$23,000 |
$842,845 |
$1,421,107 |
|
$24,000 |
$879,491 |
$1,482,894 |
|
$25,000 |
$916,136 |
$1,544,682 |
|
$26,000 |
$952,782 |
$1,606,469 |
|
$27,000 |
$989,427 |
$1,668,256 |
|
$28,000 |
$1,026,072 |
$1,730,043 |
|
$29,000 |
$1,062,718 |
$1,791,831 |
|
$30,000 |
$1,099,363 |
$1,853,618 |
網路年金險 V.S. 零存整付儲蓄存款
情境設定(1)
(1) 網路年金險以國泰人壽iMoney利率變動型年金保險(宣告利率為2.51%）
(2) 月繳5000元或年繳６萬，共繳10年，累計投資本金為60萬元
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